Wohngebäudeversicherung und Wärmepumpen
„Meine Gebäudeversicherung schützt auch die Wärmepumpe. „
Das denken die meisten Hauseigentümer. Tatsache ist: Es gibt umfangreichen Schutz in manchen Bedingungswerken – etwa beispielhaft hier bei der Domcura in der Unbenannte Gefahren-Deckung von Anlagen der erneuerbaren Energien:
Also, alles gut und eine Wärmepumpenversicherung ist gar nicht notwendig? Leider nicht, denn die Wohngebäudeversicherung schützt – wenn überhaupt – eben nur gegen die versicherten Gefahren und Diebstahl gehört nicht dazu. Ein solcher Schutz muss explizit mitversichert werden. Eine Option wäre wie in diesem Beispiel der Diebstahl außen angebrachter Sachen, wie ihn die Interrisk in den Bedingungen geregelt hat:
Mit einer solchen Regelung wie bei der Interrisk ist die Wärmepumpe im Außenbereich zwar versichert – begrenzt ist der Schutz jedoch auf 1.000 Euro! Das deckt kaum die Kosten für die Montage einer neuen Wärmepumpe und von den Beschaffungskosten einer Ersatzpumpe haben wir hier noch gar nicht gesprochen. Nun gibt es natürlich Versicherer, die im Rahmen der Gebäudeversicherung bereist einen Schutz für Wärmepumpen vorsehen, etwa die Domcura wie oben gezeigt.
Im Grundsatz gilt: Anlagen der erneuerbaren Energien und dabei speziell die Wärmepumpen als Luft-Wärmepumpe oder Wasser-Wärmepumpe sind bei der Mehrzahl der Versicherer nicht umfassend gegen alle Gefahren abgesichert.
Natürlich taucht der Begriff der Wärmepumpe oder als Oberbegriff die erneuerbaren Energien im Bedingungswerk auf. Meist aber im Zusammenhang mit Leitungswasserschäden und anderen, klassischen Wohngebäuderisiken.
Ein Allgefahrenschutz für die Wärmepumpe, der dann eben auch einen Diebstahl oder Vandalismus abdeckt, gibt es eher selten. Manche Versicherer bieten aber Zusatzbausteine an, die die Wärmepumpe als Teil der erneuerbaren Energien dann umfassend schützt.
Wir haben für Sie eine Übersicht mit den Regelungen bei wichtigen Anbietern am Markt zusammengestellt.
Inhalt
Allianz Tarif Komfort
In den Wohngebäudetarifen Smart, Komfort und Premium werden Luft-Wärmepumpen nicht explizit erwähnt, jedoch findet sich folgende Regelung im Bedingungswerk:
Folgende haustechnische Anlagen sind zusätzlich zu den versicherbaren Gefahren (nach Ziffer 2.2.1 bis 2.2.5) gegen alle weiteren Ereignisse versichert:
• Photovoltaikanlagen
• Solarthermieanlagen
• Geothermieanlagen
Zu diesen Anlagen gehören auch alle Komponenten auf dem Versicherungsgrundstück, die zum Betrieb der Anlage notwendig sind.
Voraussetzung ist, dass die haustechnische Anlage unvorhergesehen und plötzlich zerstört oder beschädigt wird oder durch Diebstahl abhandenkommt. Der Versicherungsschutz ist hier begrenzt auf 25.000 Euro.
Ob Luft-Wärmepumpen hier mitversichert sind, ergibt sich aus dem Wortlaut der Bedingungen nicht. Bei den „normalen“ Leistungen der Wohngebäudeversicherung ist es der Allianz zwar egal, ob es sich um eine Geothermie- oder Luftwärmepumpe handelt. Ob sich das aber auch auf das Diebstahls- und Beschädigungsrisiko übertragen lässt, kann nicht aus den Bedingungen abgeleitet werden.
Eine Absicherung käme ggf. auch nur über die Mitversicherung von außen am Gebäude angebrachten Gegenständen (ebenfalls bis 25.000 Euro) infrage.
Alte Leipziger Tarif comfort
Im leistungsstärksten Tarif der Alte Leipziger („comfort“) ist der Diebstahl von Wärmepumpen ausdrücklich mitversichert:
„In Erweiterung von A 6 und A 7 AL VGB 2016 sind die in Betrieb be-findlichen Wärmepumpen, die fest mit dem Grund und Boden verbunden sind und sich auf dem Versicherungsgrundstück befinden mitversichert, wenn sie durch Diebstahl abhandenkommen.“
Die Versicherungssumme ist auch 30.000 Euro begrenzt, je nach Größe der Anlage könnte das eng werden. Zudem sollte bei Wärmepumpen, die an der Fassade angebracht sind, aus Gründen der Klarstellung der Versicherungsschutz bestätigt werden. Denn dem Wortlaut ach sind nur Wärmepumpen versichert, die „mit dem Grund und Boden verbunden sind“.
AXA Baustein Erneuerbare Energien
Über den Baustein “Erneuerbare Energien” besteht unter anderem Schutz für Solar-, Geothermie- oder andere Wärmepumpenanlagen im Falle von
- Sachschäden (Zerstörung, Beschädigung)
- Diebstahl und
- ergänzenden technischen Gefahren wie z. B. Material- und Bedienungsfehler
Mehrkosten für Primärenergie nach einem Versicherungsfall (z. B. zur Sicherstellung der Stromversorgung) werden bis 2.000 Euro getragen.
Barmenia Tarife Basis, Top und Premium
Die Barmenia versichert Wärmepumpen im Rahmen der Elektronikgefahren auch gegen Diebstahl und weiter Gefahren wie zum Beispiel Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit oder
Vorsatz Dritter sowie Konstruktions-, Material- oder Ausführungsfehler oder Kurzschluss, Überstrom oder Überspannung. Vorgesehen ist ein Selbstbehalt von 150 Euro je Versicherungsfall.
Concept IF BestAdvice 2023
Bei der Concept IF sind ebenfalls haustechnische Anlagen mitversichert, und zwar bis zu einer Versicherungssumme von 25.000 Euro. Die Selbstbeteiligung beträgt je Versicherungsfall 10 % des Schadensbetrages, mindestens 250 Euro, höchstens 2.500 Euro.
Domcura
Gothaer Heim- und Haus-Versicherung
In der Gothaer Heim- und Haus-Versicherung ist eine Allgefahrendeckung für Anlagen der regenerativen Energieerzeugung eingeschlossen. Die Allgefahrendeckung gilt für
- Photovoltaikanlagen
- Solarthermieanlagen
- Anlagen der oberflächennahen Geothermie
- sonstige Wärmepumpenanlagen.
Mitversichert sind die damit verbundenen Heizungsanlagen der im Versicherungsschein genannten Gebäude. Das gilt, sofern diese der Warmwasser- oder Wärmeversorgung der versicherten Gebäude dienen. In der Allgefahrendeckung abgesichert sind Schäden an den Anlagen durch
- Diebstahl oder Plünderung;
- für unvorhergesehen eintretende Beschädigungen oder Zerstörungen der versicherten Anlagen. Unvorhergesehen sind Schäden, die Sie oder Ihre Repräsentanten weder rechtzeitig vorhergesehen haben noch hätten vorhersehen können.
- Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit oder Vorsatz Dritter;
- Konstruktions-, Material- oder Ausführungsfehler;
- Kurzschluss, Überstrom oder Überspannung;
- Versagen von Mess-, Regel- oder Sicherheitseinrichtungen;
- Wasser-, Öl- oder Schmiermittelmangel;
- Zerreißen infolge Fliehkraft;
- Überdruck oder Unterdruck,
- Wasser, Feuchtigkeit;
- Frost, Eisgang;
Die Entschädigung ist je Versicherungsfall und je versicherter Anlage auf 50.000 EUR begrenzt.
Grundeigentümer Protect+ Premium
Die Wärmepumpen sind hier versichert als haustechnische Anlagen gegen Diebstahl, geleistet wird mit einer Selbstbeteiligung von 10 %, mindestens 500 Euro und maximal 5.000 Euro.
Helvetia Baustein Erneuerbare Energien
Die Helvetia bietet Schutz für Wärmepumpen in der Wohngebäudeversicherung bei Einschluss des Bausteins Erneuerbare Energien. Vorgesehen ist eine Entschädigung bei Schäden durch
- Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub oder Plünderung
- Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit oder Vorsatz Dritter;
- Konstruktions-, Material- oder Ausführungsfehler;
- Kurzschluss, Überstrom, Schwelen, Glimmen, Sengen, Glühen, außer in den Fällen der versicherbaren Gefahren nach Ziffer 3 VGB 2020;
- Wasser, Feuchtigkeit, außer in den Fällen der versicherbaren Gefahren nach Ziffer 4 VGB 2020.
Die Helvetia sieht im Schadensfall eine Selbstbeteiligung von 250 Euro vor.
Interrisk
Die Interrisk hat im Wohngebäude-Tarif XXL reagiert und den Diebstahl von Wärmepumpen ab dem 12.7.2023 mitversichert. Die Neuerung gilt für alle Kunden der Tarifgeneration WT2011 und WT2021. Mitversichert ist der Diebstahl von „… außen an einem versicherten Gebäude fest angebrachten oder mit dem Grund und Boden des Versicherungsgrundstückes fest verbundenen Wärmepumpenanlagen mit einer Entschädigung bis 30.000 €….“. Der Diebstahl muss natürlich polizeilich angezeigt sein. Damit hat die Interrisk die bsiher bestehende Lücke geschlossen, die nur eine Entschädigung für außen angebrachte Sachen von maximal 1.000 Euro vorsah. Für Briefkästen, Außenlampen etc. gilt dieser Schutz allerdings nach wie vor.
Janitos Best Selection
Bei der Janitos Wohngebäudeversicherung im Tarif Best Selection kommt eine Absicherung von Wärmepumpen nur über die Mitversicherung von außen angebrachten Sachen infrage. Die Entschädigung ist je Versicherungsfall auf 15.000,- Euro begrenzt. Ein Leistungsanspruch aus diesem Versicherungsvertrag besteht nicht, soweit die begünstigte Person Ersatz aus einem konkurrierenden, anderen, eigenen oder fremden, vor oder nach Abschluss dieses Vertrages geschlossenen Versicherungsvertrag beanspruchen kann. Dies gilt auch dann, wenn diese Verträge ihrerseits eine Subsidiaritätsklausel enthalten sollten.
Der Schutz kann über den Baustein Erneuerbare Energien 2022 ergänzt werden. Der sieht eine Absicherung unter anderem auch für Wärmepumpen vor, die unvorhergesehen zerstört oder beschädigt werden oder abhandenkommen.
Konzept und Marketing
Die Wärmepumpe ist als Gebäudebestandteil in allen Wohngebäudetarifen der KOnzept und Marketing ohne Mehrbeitrag im Rahmen der Allgefahrendeckung mitversichert. Es gelten die bedingungsgemäß geregelten Ausschlüsse wie z.B. Schäden durch technische, mechanische, elektrische oder elektronische Defekte, sofern sie nicht durch Überspannung infolge von Blitzeinwirkung verursacht wurden. Nicht versichert sind Abhandenkommen durch Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub oder Plünderung.
Um auch dieses Risiko abzusichern, bedarf es des ergänzenden Produktes allsafe solar, das aber auch Standalone abgeschlossen werden kann. In diesem Tarif leistet die Konzept und Marketing Entschädigung für unvorhergesehen eintretende Beschädigungen oder Zerstörungen von versicherten Sachen (Sachschaden) und bei Abhandenkommen versicherter Sachen durch Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub oder Plünderung. Insbesondere wird Entschädigung geleistet für Sachschäden durch Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit oder Vorsatz Dritter, Versagen von Mess-, Regel- oder Sicherheitseinrichtungen und Tierverbiss.
Signal Iduna Smart Home
Die Signal Iduna versichert im Rahmen der Gebäudeversicherung Smart Home bis zu 50.000 Euro
- Geothermieanlagen inklusive Erdschleifen und Tiefbohrungen für Wohngebäude
- Heizungsanlagen zur Verbrennung nachwachsender Rohstoffe (z. B.
- Holzpellets)
- Klima- und Beschattungsanlagen
- Schließ-, Einbruchmelde- und Feuermeldeanlagen usw.
- Sonstige elektronische Anlagen zur Reduzierung des Energieverbrauchs
Wärmepumpen finden sich jedoch in dieser Auflistung vergebens. Die anderen Anlagen sind dagegen abgesichert gegen Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, Fahrlässigkeit, Diebstahl,
Vandalismus sowie technische Ursachen wie Überspannung, Kurzschluss, Konstruktions-, Material- und Ausführungsfehler.
VHV Exklusiv Deckung
Die VHV schließt im Baustein Exklusiv den Diebstahl von Wärmepumpen mit ein. Es gelten die folgenden Zusatzbedingungen.
- Der Versicherungsschutz erstreckt sich auch auf Schäden durch Diebstahl von betriebsfertigen Wärmepumpen, die der Versorgung des versicherten Gebäudes dienen und sich auf dem Versicherungsgrundstück (A 8 VGB 2021) befinden. Betriebsfertig ist eine Anlage, sobald sie fest installiert wurde und nach beendetem Probebetrieb entweder zur Arbeitsaufnahme bereit ist oder sich in Betrieb befindet.
- Je Versicherungsfall werden maximal 35.000 Euro ersetzt. Eine Entschädigung erfolgt nur, soweit keine oder keine ausreichende Leistung aus dem anderen Versicherungsvertrag erlangt werden kann (Subsidiärdeckung).
- Der Versicherungsnehmer hat den Diebstahl unverzüglich der zuständigen Polizeidienststelle anzuzeigen. Verletzt der Versicherungsnehmer diese Obliegenheit, kann der Versicherer gemäß B3-3.3 VGB 2021 leistungsfrei sein.
Es besteht also durchaus die Möglichkeit, im Rahmen der Gebäudeversicherung den Schutz für die Wärmepumpe zu ergänzen, allerdings reicht er in vielen Fällen nicht so weit wie der Schutz einer separaten Wärmepumpenversicherung. Allerdings nur bei Versicherern, die das ausdrücklich vorsehen. Für Sie als Kunden ist eine separate Wärmepumpenversicherung aus zwei Gründen die bessere Variante:
- Nicht für jeden ist die Wohngebäudeversicherung die richtige (und bezahlbare) Wahl, die eben auch die Wärmepumpe zum Beispiel gegen Diebstahl mitversichert. Hier geht es um ein spezielles Risiko, das einen speziellen Schutz benötigt.
- Kombinieren Sie Wärmepumpenschutz und den klassischen Gebäudeschutz, belastet ein Schaden an der Wärmepumpe den Versicherungsvertrag insgesamt, der dann ggf. vom Versicherer gekündigt wird. Trennen Sie den Schutz, berührt zum Beispiel der Diebstahl einer Wärmepumpe die Wohngebäudeversicherung erst einmal überhaupt nicht: Der Versicherungsschutz für das Gebäude ist damit auch nicht insgesamt gefährdet.